住宅ローンの返済は、安心したゆとりのある返済にすることが重要です。

よって、返済計画も毎月の返済で賄える程度にすることが大切です。

最近は、年俸制を導入する企業も増えてきましたし、以前よりもさらにボーナスは企業の業績に左右されるようになってきました。

こうしたことを考えても、ボーナス払いに頼った返済計画にはリスクが伴いますので、できるだけ避けたいところです。

一般的には、金融機関の住宅ローンでのボーナス払いは40〜50％までが上限となっています。

とはいえ、ボーナス払いの割合を大きくしてしまうと、毎月の返済は楽な反面、ボーナス時の負担は過多になります。

よって、住宅ローンの返済計画においては、ベースはあくまでも「毎月払い」にしておき、ボーナス払いは多くても20％ほどに抑えておくというのがよいのではないでしょうか。

たとえば、借入金額3,000万円、返済期間35年、金利3％とした場合に、「ボーナス返済なし」と「ボーナス返済50％」を比べると「ボーナス返済50％」の方は、毎月返済額は半分程度になりますが、ボーナス返済月はなんとおよそその4倍ほどにもなってしまいます。

さらに、「ボーナス返済50％」の方は総返済額も多くなっています。

こういったことを考慮すると、仮に当初はボーナス払いを併用したとしても、繰り上げ返済をする際にはボーナス払いから充当していくなどの工夫が大切になってきます。